借贷校园贷20余万，21岁大学生溺亡汉江
前不久，陕西21岁大学生小朱因无法偿还校园贷而跳江自杀，现实中，非法校园贷以互联网金融和社交工具为平台，锁定在校学子为诈骗对象，一直游走在灰色地带，由于缺乏监管，平台更多注重学生有无家人等第三方进行担保，而不是学生贷款后如何消费，甚至出现使用非法方式追债的现象。“零门槛”“无抵押”“高额度”等宣传遍布陷阱，让大学生一经借贷便深陷其中。这种病态模式和恶劣影响，早已超出金融领域，成为备受关注的社会话题。 近日，教育部相关人士在新闻发布会上明确回应校园贷问题，明令禁止“校园网贷”，“任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”。鼓励正规商业银行开办针对大学生的小额信用贷款，引发社会关注。 遭遇校园贷，作为学生要理性对待，在此提醒广大学生群体，要警惕非法网贷，防范金融风险： 一 识别校园贷是否为变相的高利贷 2015年9月1日起实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，进一步明确：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 从上可见，36%可以理解为高利贷的红线，如果校园贷的利息超过36%，就是变相的高利贷，超过部分的利息约定无效，法院也不会支持。具体来说： 1、借贷双方约定的利率未超过年利率24%，受司法保护； 2、借贷双方约定的利率在24%—36%之间的，不保护也不反对； 3、借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。 二 校园贷还不起，还要还吗？ 约定利率超过36%，但并不意味着可以不还钱，只有超出部分不受法律保护，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，受司法保护。 三 关于“利息”、“手续费”提前扣除 利息、手续费从本金中提前扣除，俗称“砍头息”，砍头息是民间金融业内的行话，指的是放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。比如，出借人借给借款人5万元，但在给付借款人款项时直接把利息1万元扣除，只给借款人4万元，而借款人则给出借人出具了5万元借据，即借据记载的数额大于实际借款数额。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。” 所以，不管你在借条上写借到多少钱，一律按照你实际借到手的金额为准作为借到的本金。所有提前扣除“手续费”、“利息”都不计算在本金范围之内，在偿还的时候，是完全有权要求按照实际借到手的金额作为本金偿还。 四 要求支付高额逾期利息、违约金怎么办？ 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 也就是说，不管借款协议中约定了违约金、逾期利息还是滞纳金，只要这些金额加在一起，超过了年息24%的利息标准，超过的部分，法院都不予支持，只需要在24%范围内偿还。 对大学生来说，要树立理性消费心理，提倡节俭节约风尚；合理规避风险，以“能承担、减轻家庭负担”为消费原则，拒绝盲目跟风；要加强学习金融消费和网络安全知识，提高甄别和防范非法网贷诈骗的能力，对于推销的网贷产品，切勿盲目信任，尤其警惕熟人推销，不随意填写和泄露个人信息。要全面合理评估自己的经济状况，在使用信用消费时，应当优先向正规的银行机构和信誉良好的商家平台申请信贷服务，制定合理的消费和还款计划。理性消费，远离非法网贷！